Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Происходит это потому, что специфика новых банковских информационных технологий и их значимость для современной кредитной организации и ее клиентов недостаточно оцениваются и осознаются ее руководителями (исполнительными органами). При этом специфика применения соответствующих банковских автоматизированных систем должна в оптимальном варианте прямо отражаться в специальных условиях, в которых они применяются и которые организуются исходя из требований снижения влияния сопутствующих их особенностям угроз надежной банковской деятельности, т. е. уровней рисков. По многочисленным наблюдениям и публикациям в средствах массовой информации управление банковскими рисками в отечественных кредитных организациях оставляло и до сих пор оставляет желать лучшего, и особенно это относится к управлению такими рисками, уровни которых непосредственно зависят от, так сказать, «степени пруденциальности» условий применения новых банковских информационных технологий. Как ни странно, многочисленные случаи реализации этих рисков именно по технологическим и техническим причинам редко приводят к улучшению корпоративного управления.

Очевидно, что традиционная интерпретация банковской деятельности как только лишь совершения банковских операций не только устарела, но принципиально неприемлема, т. е. вместе с внедрением кредитными организациями новых банковских информационных технологий, видов и способов предоставления банковских услуг требуется «новое мышление» их руководства и осознание влияния изменения способов и условий банковской деятельности на ее содержание и характеристики. Специфическими особенностями современного банковского обслуживания стали именно способы дистанционного информационного взаимодействия между кредитными организациями и их клиентами в информационном контуре банковской деятельности, который создается новыми технологиями. Это новое явление и новое понятие, вошедшие в банковскую деятельность, и одним из важнейших следствий этого стала необходимость изменения подходов к корпоративному управлению в кредитных организациях, а именно адаптации его к тем технологиям и системам электронного банкинга, которые внедряют эти организации, — тоже как следствие корпоративных решений о переходе к дистанционному банковскому обслуживанию. Вместе с тем принципиально важной становится и оценка обеспеченности кредитной организации ресурсами, необходимыми для надежного банковского обслуживания в этом контуре: оборудованием, персоналом, квалификацией и т. д.

В первую очередь важно осознание высшими руководителями и менеджерами, входящими в исполнительные органы кредитных организаций, того, что реализация всех технологий электронного банкинга базируется на распределенных компьютерных системах. Это в свою очередь приводит к тому, что зоны ответственности кредитной организации существенно расширяются и даже такие традиционные из них, как клиентская или внутрисистемная, радикально видоизменяются (в плане содержания указанной ответственности). Современные универсальные протоколы сетевого взаимодействия и организация телекоммуникационных сетей по так называемому «принципу открытых систем» приводят к возникновению новых факторов, обусловливающих возникновение нетипичных (и непривычных) источников компонентов банковских рисков. В настоящее время нет необходимости в пропагандировании мультикомпонентности, комплексного характера типичных банковских рисков[6], однако в отечественных кредитных организациях традиционно принято уделять содержанию процесса управления банковскими рисками лишь формальное внимание, что в условиях применения технологий электронного банкинга означает гарантированное наличие непредвиденных и некомпенсируемых рисковых компонентов.