ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Аналогичный аргумент можно привести и в отношении агентов. В Нигерии множество мелких поставщиков, и каждый пытается сформировать свою агентскую сеть. Однако на самом деле происходит вот что: они просто переманивают агентов друг у друга и в результате общая агентская сеть не увеличивается. В совокупности агентские сети Нигерии насчитывают около 15 тысяч агентов. Большинство из них находятся в крупных городах, тогда как Нигерии необходимо около 100 тысяч агентов, главным образом расположенных за пределами мегаполисов. Именно здесь приобретает особый смысл концепция агентской сети как общего блага, общей системы, принадлежащей всем поставщикам.

В ответ на ваш вопрос хотелось бы отметить, что решить проблему затрат и охвата можно, только если воспринимать эту систему как благо для всей страны, а не просто пытаться обеспечить надлежащее регулирование, а затем предоставить каждому поставщику возможность действовать в одиночку, поскольку так мы не достигнем поставленной цели.

Вы упомянули также о KYC. В чем состоят трудности с выполнением требований KYC в контексте мобильных денег?

Насколько я понимаю, это огромная область для технологических и бизнес-инноваций, так как многие малоимущие люди, которых мы хотим подключить к системе мобильных денег, не имеют постоянного места жительства и крайне редко отвечают всем тем требованиям систем идентификации, выполнение которых необходимо для подключения к традиционной системе. Следовательно, многоуровневые системы KYC и идентификации, такие как система e-Aadhaar в Индии, – это совершенно новая, обладающая широкими возможностями область инноваций.

Да, я много читал об этой программе биометрической идентификации в Индии. Следует отметить, что по большому счету самая серьезная проблема состоит вот в чем: как убедиться, что люди действительно являются теми, за кого себя выдают.

Совершенно верно. И в очень больших масштабах, когда мы говорим о миллиардах людей, это можно сделать посредством биометрической идентификации и таких инновационных систем, как Aadhaar в Индии, присваивающая каждому человеку уникальный идентификационный номер. И это неотъемлемая часть того, что мы делаем. Такая система не имеет прямого отношения к платежам, но это именно та базовая инфраструктура, которая позволит подключить людей к системе мобильных платежей.

Что конкретно делает Фонд Билла и Мелинды Гейтс, чтобы это произошло?

Несколько вещей. Во-первых, мы всегда устанавливаем партнерские отношения с центральными банками тех стран, где работаем, поскольку мобильные деньги – это тоже деньги, а значит, они подлежат регулированию. Если Центробанк не поддержит такую систему, она не будет работать. Именно так произошло в Индии, где система мобильных денег создавалась в обход центрального банка и была ограничена конкретными вариантами использования в весьма узких областях. Мы установили прочные партнерские отношения с центральными банками в восьми странах, в которых работаем: Индия, Индонезия, Пакистан, Бангладеш, Нигерия, Кения, Уганда и Танзания.

Во-вторых, мы наладили партнерские отношения с такими игроками частного сектора, как банки, операторы мобильной связи и финтех-инфраструктура или поставщики услуг. Фонд не вводит в действие цифровые платформы для мобильных платежей. Это не наша работа. Наша задача – способствовать тому, чтобы участники частного сектора создали эту систему с нуля, будь то на местном, региональном или глобальном уровне. Кроме того, мы снижаем риск, сопряженный с реализацией таких проектов, с помощью благотворительного капитала.

Если говорить о системах мобильных и цифровых денег, то это вопрос масштаба. Дело не в благотворительности, а в создании устойчивого бизнеса на обслуживании людей, но, как известно, в данном случае размер транзакций настолько мал, что для получения прибыли надо построить систему, позволяющую вести бизнес в гигантских масштабах. Необходимо сделать так, чтобы в цифровой форме осуществлялось огромное количество платежей и это позволяло получать прибыль. Обеспечить подобный масштаб трудно, потому что этот бизнес может не представлять особого интереса для поставщиков услуг. Они могут сказать: «Все это здорово, но если мне нужно вложить деньги на три года, чтобы достичь уровня безубыточности, я просто не стану этого делать. У меня нет оснований для этого». Именно здесь мы можем сыграть важную роль, предоставив благотворительный капитал.