ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Мы все останемся в выигрыше от экономики, которая приносит пользу каждому. Именно поэтому мы взялись за реализацию столь амбициозной программы, суть которой сводится к обеспечению финансовой включенности, что, с нашей точки зрения, означает доступ к цифровым финансовым услугам. Это объясняется тем, что мобильные телефоны – единственное, что есть у этих людей в изобилии, с точки зрения технологий. В отличие от банков, банкоматов и отделений, отсутствующих в местах проживания этих людей, антенны мобильной связи и вспомогательная инфраструктура агентов находятся к ним в достаточной близости. Вот почему вполне естественно использовать эту технологию, и именно по этой причине концепция мобильных денег составляет ключевой инструмент в данном контексте.

И последнее, о чем хотелось бы упомянуть, мобильные деньги оказались полезным инструментом в реализации еще одной стратегии Фонда Билла и Мелинды Гейтс. В частности, мы обнаружили, что многие наши проекты в области борьбы с полиомиелитом, здравоохранения, сельского хозяйства и охраны материнства основаны на участии сотрудников из разных стран, и их труд необходимо оплачивать, а мобильные деньги как нельзя лучше для этого подходят.

Сколько людей живут сегодня ниже черты бедности в 2 доллара?

По последним данным, недавно обновленным в глобальной базе данных Всемирного банка под названием Findex, два миллиарда человек получают менее двух долларов в день и не имеют банковского счета. На самом деле это количество уменьшилось по сравнению с 2011 годом, когда таких людей было 2,5 миллиарда. Это свидетельствует о том, что фокусирование на финансовой включенности обеспечивает положительные результаты.

Вы упомянули о том, что отдаленные районы не обслуживаются банками, но могут быть охвачены мобильными сетями. Как сеть мобильной связи позволит предоставить этим людям доступ к финансовым услугам?

Вот здесь следует рассмотреть некоторые технологические аспекты того, как это работает. Самая обсуждаемая платежная система – M-PESA в Кении, созданная по инициативе оператора мобильной связи, предоставившего людям возможность связать свои электронные кошельки с номером мобильного телефона. Это эволюция концепции эфирного времени в мобильной сети, поскольку эфирное время имеет определенную ценность. Когда оно у вас есть, вы можете подключиться к мобильному кошельку с мобильного телефона. Таким образом, мобильный кошелек, по сути, естественное продолжение данной концепции, то есть вы можете предложить хранимую ценность, связанную с SIM-картой на телефоне, или (что встречается чаще) это может сделать поставщик.

При подобных обстоятельствах становится намного легче говорить о переводе денег с одного мобильного номера на другой. Именно это и делает M-PESA. Такой перевод может быть быстрым, мгновенным и выполненным в режиме реального времени. Этот способ вполне доступен пользователям, поскольку в процессе задействована экономичная и эффективная технология.

Еще один важный момент – ознакомление людей с системой, так как вам необходимо предоставить им подписку на мобильные кошельки, а затем способ перевода наличных в цифровую форму. Другими словами, люди должны иметь возможность вносить деньги на свой электронный счет (кошелек) и выводить их из системы, который будет естественным продолжением сети агентов, используемой операторами мобильной связи для продажи эфирного времени. Таким образом, концепция агентов развивается, и они становятся не только реселлерами эфирного времени, но и операторами по приему и выдаче наличных денежных средств. Разумеется, при этом взимаются комиссионные, но такой подход позволяет ввести деньги в цифровую сеть.

M-PESA – самый яркий пример, но есть и другие аналогичные платежные системы. Фактически одна из наиболее быстро растущих система bKash в Бангладеш, количество пользователей которой в настоящий момент составляет свыше 15 миллионов и которая стремительно развивается с точки зрения объема транзакций и переведенных денег.

BKash основана на той же концепции, что и M-PESA, и обеспечивает возможность легко отправлять и получать деньги. Идея состоит в том, что точно так же, как отправляются текстовые сообщения, можно отправлять и получать деньги. Это неплохой результат, но мы не считаем его окончательным. Например, когда-то с мобильных телефонов было трудно делать звонки на номера других операторов, теперь похожие проблемы возникают у владельцев кошелька M-PESA. Но их вполне можно разрешить, и лучший способ сделать это – иметь несколько поставщиков услуг такого типа.