ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Мы полагаем, что один игрок не сможет охватить все географические регионы и сегменты клиентов, поэтому функциональная совместимость также играет важную роль. Это более эффективный способ не только потому, что он позволяет охватить более широкий сегмент населения, но и потому, что предусматривает наличие большего количества конкурентных предложений, что само по себе хорошо, поскольку цена этих услуг для конечного потребителя очень важна. Еще один значимый аспект состоит в том, что такой подход обеспечивает не только подписку на услуги мобильных денег, но и возможность использовать эти деньги для покупки товаров.

Фонд ставит перед собой цель привлечь к участию в проекте больше поставщиков и торговцев. Это объясняется тем, что, если единственное наше достижение – способность принять наличные, переслать их и выдать в другом месте, то мы просто еще один конкурент Western Union. Наш высший показатель успеха не в этом, а в том, чтобы деньги оставались в цифровой форме и продолжали обращаться в системе, а не были обналичены. Это означает необходимость создания функционально совместимой среды. Иными словами, к сети надо подключить торговцев, чтобы пользователи могли делать намного больше, не выводя деньги из системы.

Когда речь идет о таком видении, система становится благом для всей страны, создавая инфраструктуру для осуществления платежей, функционирующую параллельно с традиционной банковской системой. И тут встает вопрос регулирования, поскольку в случае увеличения объема транзакций в системе она должна иметь определенные характеристики и выполнять нормативные требования, требования по борьбе с отмыванием денег и борьбе с терроризмом, требование «Знай своего клиента» и тому подобные.

Проблема в том, как реализовать, развернуть такую систему, причем так, чтобы она сохранила свою оптимальную структуру и оставалась масштабируемой и эффективной. Если проанализировать с этой точки зрения существующие финансовые системы, становится очевидным, что они не обладают ни одной из этих характеристик. Следовательно, цифровая финансовая система должна иметь некоторые из этих характеристик и опираться при этом на более быстродействующую и дешевую технологическую базу.

Вы упомянули о платежной системе M-PESA, но ее трудно воспроизвести, поскольку у нее есть две нетипичные отличительные характеристики. Одна из них – агентская сеть, которая уже была в наличии, а вторая – поддержка правительства. Как вы преодолеваете эти факторы в тех странах, где нет поддержки правительства или агентской сети?

Да, эти две действительно очень важные вещи в той или иной форме были в наличии при создании M-PESA. Если взять, например, такую страну, как Нигерия, там ничего этого нет. Нет специальных нормативно-правовых актов, разрешающих использование мобильных денег, зато есть множество мелких игроков, и у каждого своя весьма ограниченная зона охвата. Если взглянуть на эту систему как на национальную инфраструктуру для осуществления платежей, то аргумент относительно общей службы или общей инфраструктуры имеет большой смысл. Например, чтобы такую систему одобрили регулирующие органы, в ней должна предусматриваться эффективная схема борьбы с отмыванием денег, но если предложить каждому отдельному поставщику услуг мобильных денег внедрить такую схему самостоятельно, сразу же произойдут две вещи. Во-первых, общая стоимость всей системы тут же резко увеличится; во-вторых, ее надежность будет зависеть от самого слабого звена или поставщика.

Поэтому мы предлагаем следующее. В странах с менее благоприятными условиями, как в Нигерии, существует веский аргумент в пользу создания общей инфраструктуры, которая с самого начала выполняла бы определенные действия сразу, от имени сообщества поставщиков услуг мобильных денег. К числу этих действий относятся, в частности, борьба с мошенничеством и соблюдение требований KYC. Реализация таких структур и управление ими – достаточно сложный процесс. Гораздо проще сделать все это один раз от имени сообщества поставщиков услуг, чтобы регулятор отслеживал только одну систему.